Škodní průběh. Co to je?

Pokud provozujete vozový park a řešíte pojištění celé flotily, pak jste se v posledních letech mohli setkat s tím, že pojišťovny začaly řešit tzv. škodní průběh. Ten může ovlivňovat výši pojistného. Negativně i pozitivně.

Jak se počítá škodní průběh?

Škodní průběh je poměr zaplaceného pojistného vs. vyplacené škody. Takže pokud ročně na pojistném zaplatíte 1 000 000 Kč a pojišťovna v tom samém období vyplatí na škodách, které jste způsobili 300 000 Kč, tak je škodný průběh 30 %.

Proč pojišťovny řeší škodní průběh?

Několik let zpět škodovost na flotilách pojišťovny příliš neřešily. Retailové pojištění vydělávalo dobře a zisk mohl pokrýt ztráty na flotilách. Vzhledem k rostoucím cenám práce, dílů a oprav ale celkově přestávaly zisky z retailového pojištění stačit a začalo se řešit, co s tím. Někteří provozovatelé firemních flotil pak byli rázem překvapeni, když jim přišla na jejich pojištění výpověď a ostatní pojišťovny jim odmítli vzhledem ke škodnímu průběhu předkládat nabídka – případně byla nabídka tak vysoká, že ji vlastně neměli šanci zaplatit.

Maximální přijatelná škodovost? 60 %

Aby vaše byla flotila pro pojišťovnu zajímavá, tak by se její škodovost měla pohybovat maximálně na 60 %. Zhruba 35-38 % jsou náklady pojišťovny, které potřebuje ke svému provozu (budovy, zaměstnanci, likvidace, odvody do garančního fondu atd.) Zbytek ze zaplaceného pojistného je určen na škody a zbytek je zisk.

Musí vám pojišťovna předložit nabídku na povinné ručení?

Důležité je vědět, že povinné ručení vám vždy někdo musí nabídnout ze zákona. Může se ale stát, když budete mít dlouhodobě špatný škodní průběh, že uděláte výběrové řízení na pojistitele a v “prvním kole” vám všichni odmítnou nabídku na povinné ručení předložit. V druhém kole jedna z pojišťoven zjistí, že bude nabídku předkládat sama, a předloží vám číslo, které může být násobkem stávajícího pojistného. O havarijním pojištění si v takovém případě můžete jen nechat zdát.

TIP: Začněte se škodním průběhem pracovat dřív, než bude pozdě. Bez zákonného pojištění  nemůžou vaše vozidla na ulici. Ignorování škodního průběhu může také pohřbít vaše podnikání, které jste dlouho budovali.

Níže je několik příkladů, kde je vidět ekonomika a odhad, jak bude vypadat pojistné v dalším roce: 

Zisková flotila

• Zaplatíte 1 000 000 Kč ročního pojistného
• Náklady pojišťovny jsou 38 % – 380 000 Kč
• Škody 30 % – 300 000 Kč
• Zisk pojišťovny – 320 000 Kč

TIP: Příští rok můžete oslovit pojišťovny a požadovat snížení pojistného na další rok. Někdo na to určitě slyšet bude.

Vyrovnaná flotila

• Zaplatíte 1 000 000 Kč ročního pojistného.
• Náklady pojišťovny jsou 38 % – 380 000 Kč
• Škody 50 % – 500 000 Kč
• Zisk pojišťovny – 120 000 Kč

TIP: Na další rok by se vám mělo pravděpodobně podařit udržet stávající pojistné. Je to sice na hraně, ale zdražovat by se nemělo.

Ztrátová flotila

• Zaplatíte 1 000 000 Kč ročního pojistného.
• Náklady pojišťovny jsou 38 % – 380 000 Kč
• Škody 90 % – 900 000 Kč
• Ztráta pojišťovny – 280 000 Kč

TIP: Na další rok by se vám mělo pravděpodobně podařit získat nabídky i na havarijní pojištění. Připravte se ale na zdražení pro další období.

Problémová flotila

• Zaplatíte 1 000 000 Kč ročního pojistného.
• Náklady pojišťovny jsou 38 % – 380 000 Kč
• Škody 300 % – 3 000 000 Kč
• Ztráta pojišťovny – 2 380 000 Kč

TIP: Na další rok zapomeňte na havarijní pojištění. To nikdo pravděpodobně nenabídne. U povinného ručení budete mít velký problém získat nabídku, která neovlivní velmi negativně váš rozpočet.

Potřebujete pracovat se škodním průběhem a udržitelností nákladů na vaši flotilu? Podívejte se, co umíme v rámci firemních flotil.